近期，在政策引导与险企发力下，“车电分离”模式汽车商业车险（以下简称“‘车电分离’模式车险”）探索加快。
业内人士认为，在特定场景下，“车电分离”模式车险有助于降低新能源汽车消费者的购车与投保成本。但该模式也对险企的风险识别、定价与理赔能力提出更高要求，从试点走向全面推广仍需时间。未来，新能源车险市场或将呈现“车电一体”与“车电分离”两种模式并行的格局。
降保费效果明显
“车电分离”模式的核心是将新能源汽车和电池的所有权、使用权分离。消费者可通过电池租赁、换电服务等方式，将电池的管理、维护交由专业机构，仅保留车身所有权并享有电池使用权。
在此基础上，“车电分离”模式车险将车身与电池保障责任拆分：车身部分保险与传统燃油车车损险保持一致，电池则由供应商统一投保，覆盖电池衰减、损坏等风险。
相关创新已获得政策明确支持。去年初，国家金融监督管理总局、工业和信息化部等四部门发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要创新优化新能源车险供给。研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供科学合理保险保障。
地方层面也加快落地节奏。深圳市地方金融管理局等四部门近日印发的《深圳市关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026-2028年）》明确提出，在城市交通等特定场景领域，探索“车电分离”模式汽车商业车险产品。
目前，“车电分离”模式车险已出现规模化实践案例。例如，重庆黔途物流近期实施首批10辆新能源货车更换，便采用“车电分离”模式车险。据介绍，与传统采购方式相比，这种方式的初始投入成本降低30%至50%，保险保费也降低了约30%。
对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格对《证券日报》记者表示，“车电分离”模式车险将电池与车身风险分离，通过精准匹配风险主体，有望缓解车主负担，试点实践也显现出保费下降的结果。“车电分离”模式有望成为破解新能源车险痛点的重要路径。
部分财产保险公司加大了“车电分离”模式车险的研究力度。例如，近期，阳光财险深圳分公司成立了新能源专项工作组，围绕这一模式展开前瞻性研究；中华联合财产保险股份有限公司深圳分公司亦成立了相关课题组。
某财险公司车险负责人对《证券日报》记者表示，汽车的寿命和动力电池的寿命不同，“车电分离”模式车险有望解决这一难题，针对车身和电池的不同风险特征实现精准定价、分类承保，具备较高的探索与推广价值。
将率先在营运领域落地
科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始人、首席执行官王浩对《证券日报》记者表示，部分新能源车企较早推出了车电所有权分离，可租可售的灵活方案，并分别为车辆和电池投保的运营模式。对出租车、物流车等营运企业来说，初始投入低、换电效率高，“车电分离”模式综合成本优势突出。
上述财险公司车险负责人认为，“车电分离”模式下，电池在换电站进行集中、专业、科学养护，有助于延长电池寿命，最大化利用和节约资源。未来，“车电分离”承保模式有望在网约车、物流车、公交车等营运车辆领域率先规模化落地。
此外，业内人士认为，对险企而言，“车电分离”模式车险也带来一些挑战。龙格表示，核心难点在于电池流转频繁导致其健康状态与权责难以实时追踪，给险企的风险评估、精准定价及事故责任认定带来了挑战。同时，电池技术快速迭代且数据分散，定损理赔需多方复杂协同，其长期可持续的盈利模式仍有待市场检验。
综合业内观点，未来新能源车险市场不会简单走向单一模式，“车电一体”车险与“车电分离”模式车险将长期并存、互补发展，前者适配主流私家车市场，后者聚焦营运车队等专业化场景，共同构成多层次保障体系。
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